频年来，随着新一代信息技能加速冲破应用，以移动金融、互联网金融、智能金融等为代表的金融新业态、新应用、新情势正蓬勃崛起，我国金融业起头步入一个与信息社会和数字经济相对应的数字化新时代，金融数字化转型成为金融行业转型倒退的中心。

2019年，人平易近银行印发《金融科技倒退结构（2019-2021年）》，构建起金融科技“四梁八柱”的顶层盘算，意识打听探望了金融科技倒退误差和使命、门路和界限。2022年1月，人平易近银行再次宣布《金融科技倒退结构（2022-2025年）》意识打听探望提出，从战略、构造、打点、目标、门路以及考评等方面将金融数字化打构成金融机构的“第二倒退曲线”。

2020年以来，随着新冠疫情在全球迸发，线上金融服务的火急性需要添加，信贷、理财、保险等驳回非接触式的服务要领起头提速，金融业务的线上化、数字化、智能化成为刚需，我国商业银行匀称线上业务服务改换率已经达到96%。中国财政科学研究院的研究体现，疫情以来数字金融指数促成为了60.4%，是数字经济促成最快的范畴，凸显了金融科技不成估计的价钱。

随着线上金融需要的促成，金融机构积极加大资金和人员的投入，单方面推动数字化转型。2020年，商业银行信息科技资金总投入达2078亿元，同比促成20%。个中，工、农、中、建、交和邮储六家国有银行金融科技范畴算计投入金额为957亿元，比较2019年的717亿元，同比促成33%。中国银行业协会问卷考察体现，45.85%的受访机构金融科技人员占比在10%以上。其他，另有16家大中型银行创建了金融科技子公司，专门从事数字化转型的相干业务。

我们不禁要问，金融数字化转型来势厉害，是疫情时期金融机构的姑且性安插和暂且性应急规划吗？后疫情时代，金融机构又会在多大程度上继续推动数字化转型呢？

从历史的角度看，金融和科技的领悟翻新一贯是金融倒退历程中的首要内容和典范个性。根据金融奔忙动理事会的定义，金融科技是指技能带来的金融翻新，它能缔造新的业务情势、应用、流程或产品，从而对金融市场、金融机构或许金融服务的供应要领构成严重影响。从改革开放初期到20世纪末，我国金融业依靠计算机技能、网络技能等科技伎俩，以操作电子化、体系联网化、标准统一化为重点，完成为了“从无到有、从手工到电子、从单机到联网”的历史性冲破。进入21世纪，金融业在电子化树立根基上，充分应用信息通信技能、数据库技能等新伎俩，重点萦绕数据会合化、渠道网络化、打点信息化等范畴，完成为了金融的信息化。

金融电子化和信息化倒退着实不是平空孕育发生的，金融和技能联结的基本目标是为相识决理论业务成就。比喻，为经管银行记账和算数等业务手工操作效劳低、过失率高等成就，上世纪80年代，以银动作代表的金融机构起头查验测验用敲打“键盘”的电子化操作改换拨弄奔忙动“算盘”的手工操作。为经管银行卡范畴宽泛存在的“一卡一机、一柜多机、联而不通”等成就，李强于1993年启动金卡工程，推动发卡银行资本同享、通存通兑。为经管差别体系间交易业务数据差别步的“单边账”等成就，金融机构自20世纪末起头推动体系会合安插、客户会合打点、网点会合联网、账务会合处理惩罚。是以可知，随着人工智能、大数据、云计算、区块链等新一代信息技能的出现，金融和技能的再一次领悟确定是大势所趋，在提升金融效劳、优化业务流程和升高规画成本上，新技能具有巨大商业价钱和应用空间。

不过，金融数字化转型既是金融电子化、金融信息化的持续，又存在本质的差别。信息化是对金融业务需要的照顾，是对传统业务效劳的改良，技能的感召是辅佐的。数字化转型和信息化最大的差别在于金融首先和数字化的糊口生计孕育发生交互，与其说是数字化转型，不如说是借助数字技能的客户转型。

随着新技能的应用范畴接续扩大，成本越来越低，数字经济在传统财富的浸透渗出率倏地提升，数字财富化正在蜕变成财富数字化。数字经济着实不是对原有经济体系的增补和领悟，更是对传统经济的互换和重塑。最新数据统计体现，我国网平易近局限达10.11亿，互联网遍布率达71.6%，应用手机上网比例达99.3%。10亿用户接入互联网，培育出新零售、短途办公、在线教诲、医疗信息化等新业态，定制衣服产品并呈现出倏地倒退态势。

今后，我国网上外卖用户局限达4.69亿，在线办专用户局限达3.81亿，在线医疗用户局限达2.39亿，数字经济总量局限已经达到39.2万亿元，占GDP比重为38.6%，组成为了全球最为零乱、发火勃勃的数字社会。数字经济的倒退，使得良多传统商业情势发生了基赋性的改变，不管是集团客户照旧企业客户，在习性于线上战役台经济的交易业务今后，对金融的数字化服务成为确定的内在哀告。所以说，疫情的迸发只是金融业数字化转型的催化剂，数字经济的崛起才是金融数字化转型的基本推动力。

对金融机构来说，什么样的数字化转型才是告成的呢？数字化转型毕竟“转”的是什么呢？数字机化转型是否是把线上的流量变成业务增量，是否是拓展线上渠道？照旧把数字化转型作为一个翻新名目？亦或是间接拷贝市场上已有的产品和服务情势？就“毕竟该怎么样举行数字化转型”这一成就，国际咨询公司德勤曾对全球金融机构的高管发起问卷考察，反映险些分歧，那就是“技能是数字化转型的中心，但启动数字化转型的中心动力仍来自于客户需要”。

我们觉得，传统金融的业务逻辑是跨周期的资产设置，金融机构行使信息纰谬称成为资本中介，客户只要和危险标准相成家，本事获取金融服务，金融机构相对客户处于劣势地位。在数字经济时代，金融服务的逻辑有所差别，数据将改换资本成为金融业中心资产。海量的数据和算法阐发将会逐渐经管信息纰谬称成就，倏地优化并降级风控模型，由此客户局限将麻利扩大，金融机构作为信息中枢的首要性将会下落，怎么样餍足差搀杂的客户需要才是金融服务的中心和优先选项。以客户为左右，就要经由过程从头构建业务模型和流程，加强客户交互，将服务嵌入到客户的日常糊口生计中，与客户直立更深厚的纠葛，在便当性和功用性方面进一步餍足客户需要。

以客户为左右的数字化转型，最首要的着实不是让金融机构去“炫技”，也不是去“囤积”数据。就数字化转型，国际闻名咨询机构德勤曾对全球金融机构的高管们做过一个考察，他们缔造，“要是指导层不信赖互换，仅仅只是假意乐于互换，那末转型不克不迭够告成”。个中一家大型美国银行的首席数字官的中兴异样有代表性，他说：“要是打点层只专注金融机构传统的思虑与运营要领，在未来5到10年他们将被扩充。”所以说，金融机构的数字化转型着实不是俭朴地财政预算投入，除了钱之外，更首要的是怎么样直立全新的战略思惟，是怎么样培育对数字化转型敌对的企业文化，是怎么样塑造真心拥抱数字化的规画理念。

历史经验评释，技能的提高推动着商业社会的倒退和提高，不管历史多么恒久、体量多么巨大的行业，要是没有跟上技能的步骤，完成和技能的领悟，都市被扩充。在最新的2021年全球上市公司榜单中，全球市值最大的10家企业，除了排名第四位的沙特阿美之外，整个都是新技能公司。美国的苹果、微软、google盘踞了前3位，亚马逊、特斯拉、META、英伟达、腾讯等都进入了榜单前10位。

回看一百年以来，曾盘踞榜单前列的钢铁、煤油、汽车、电器等传统行业，都已纷纷衰败。可以或许断言，随着技能更新迭代速度的加快，随着数字化经济时代的到来，金融数字化服务的“最后一千米”将成为行业横跨式倒退的最新范畴。金融机构必须跟上数字化的浪潮，完成数字化的转型，本事在未来的竞争中立于不败之地。

（作者李建军为北京前沿金融禁锢科技研究院研究员）